פוליסה חיסכון פיננסית -הסוד של חברות הביטוח

פוליסה חיסכון פיננסית

שיתוף פוסט

שיתוף ב facebook
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב email
שיתוף ב whatsapp

פוליסה חיסכון פיננסית – הסוד של חברות הביטוח.

מה זה פוליסה חיסכון פיננסית ?

פוליסה חיסכון פיננסית היא מכשיר השקעה טהור (ללא מרכיב ביטוח ) הקיים בחברות ביטוח  בלבד.
חיסכון בפוליסת חיסכון פיננסית מתאים לתכנון  חיסכון לטווח קצר עד בינוני ,ומנוהל ע”י מנהלי השקעות באופן אקטיבי .

פוליסות חיסכון פיננסית  הושקו כאלטרנטיבה לחסכון  ופקדונות בבנקים , ותפסו תאוצה לאור חוסר אטרקטיביות  בחיסכון בבנק לאור הריבית הנמוכה בפקדונות .

פוליסה חיסכון פיננסית מהווה  גם אלטרנטיבה מצויינת לחיסכון ע”י קרנות נאמנות היות ונותנות פתרון לחסרונות של חיסכון ע”י קרנות נאמנות.

מה הן האפשרויות הפקדה ב – פוליסה חיסכון פיננסית  ?

ההצטרפות לפוליסה חיסכון מתבצעת  ע”י מילוי טופס הצטרפות  יעודי  של אותה חברת ביטוח נבחרת .

הפקדת סכום חד פעמי מופקד לחשבון מרכזי בחברת הביטוח וממנו משוייך לתוכנית .

הפקדה שוטפת מופקדת באמצעות חתימה על הוראת קבע ,והקמה של הוראה באמצעות האתר של חשבון הבנק .

אין תקרת הפקדה  שנתית בתוכנית חיסכון פיננסית ,כפי שקיים בקופות גמל להשקעה  , ניתן להפקיד כל סכום שרוצים .

ניתן להפקיד הפקדה חד פעמית או הפקדה חודשית ,  ניתן  לשלב את שניהם  באותה תוכנית חיסכון .

אפשר לפדות כל סכום בכל עת במידה והתחרטתם, ללא מגבלת זמן מינימאלי  מהפקדה.

פדיון מתבצע ע”י מילוי טופס פדיון, וכסף עובר לחשבון הבנק עד 30 ימים על פי תנאי הפוליסה ,בד”כ פדיון מתבצע עד 10 ימים.

 הפקדה שוטפת ניתן  להגדיל או להקטין את סכום ההפקדה  , לההקפיא  ולחדש ללא מגבלה .

כיצד מושקע הכסף והאם יש לי אפשרות שליטה על אופן ההשקעה ?

תוכניות החיסכון הפיננסי בנויות דומה למוצרי החיסכון המוכרים לנו מעולם הפנסיה אך אין הן מוצר פנסיוני כי אם מוצר פרט .
בכל תוכנית יש מבחר מסלולי השקעה המאפשר גידור של רמות הסיכון בהשקעה בהתאם לאופי החוסך וצרכיו
מסלולי השקעה נעים  מסלולי השקעה סולידיים -מסלולי השקעה כלליים – עד  מסלולי השקעה מנייתיים .
התוכנית מאפשרת לשלב בין המסלולים , ולעבור ממסלול למסלול  ללא הגבלה  לאורך תקופת החיסכון .

פה מסתיימת השליטה על אופן ההשקעה ,  לא ניתן לבחור או לדעת בדיוק באילו ניירות ערך ,אגרות חוב , או נכסים פיננסים אחרים מושקע הכסף .
בחירת  מדיניות זאת הינה  מתפקידו של מנהל ההשקעות  המיומן והמנוסה בחברת הביטוח.

 כמה זה עולה לי ?

המקסימום של דמי ניהול בתוכניות החיסכון הפיננסי הינם 2%, נק זאת  הוצגה תמיד  כעקב אכילס של תוכנית החיסכון , אך מאז  שגדלה התחרות  דמי הניהול  נעים בין 0.8% – 1.2%  ביחס הפוך לסכום ההפקדה החד פעמי .

פקטור נוסף הוא הסכמי הטבות שקיימים לסוכני הביטוח בשיוק המוצר כך שגם בהפקדה שוטפת חודשית או הפקדה בסכום נמוך יחסית ניתן להנות מדמי ניהול הנמוכים מהטווח העליון שציינתי .
הצטרפות בעזרת סוכן פנסיוני מנעימה ומקלה את  התהליך ללא עלות נוספת מצד הלקוח .

כמה אני צפוי להרוויח ?

הכסף מושקע בשוק ההון על פי רמת הסיכון הנבחרת, וכמו כל השקעה אחרת בשוק ההון ,אין הבטחה לרווח קבוע ,הרווח תלוי בביצועי ההשקעה ומצב שוק ההון .
בעיתות משבר כפי שחווינו בחודש מרץ השנה בעקבות משבר הקורונה השקעות הניבו תושאה שלילית ,במצב כזה גם הקרן של החיסכון עלולה להפגע .
על כן תוכניות החיסכון אינם מומלצות לטווח זמן קצר של שנה , לתקופת  חיסכון של מספר שנים ,המגמה של שוק  ההון חיובית,  גם אם יש משברים  כדוגמת משבר הקורונה  השוק יודע לתקן ולעלות ,דרושה סבלנות והתמדה .

האם אני משלם מס , ומתי ?  

 התשובה  היא כן .

פוליסה חיסכון פיננסית הינה תוכנית חיסכון פרט  וכמו כל מוצר השקעה פרט אחר , בעת פדיון חל מס רווחי הון בגובה 25% בגין רווחים ריאליים , רווחים בניכוי מדד .

חשוב לציין שאחד מיתרונות התוכנית הוא שמעבר בין מסלולי השקעה בתוכנית עצמה אינם מהווים ארוע מס.
המעבר  בין ממסלול  למסלול  ללא שום עלות , בניגוד לחיסכון בקרנות נאמנות ששם מעבר בין רמות השקעה שונות כרוכות בעלויות של מכירה וקניה ותשלום מס רווחי הון .
בתוכנית חיסכון פיננסית  מס נגבה אך ורק בעת משיכת הכספים .

לחוסכים בגיל 72 ומעלה ,פוליסה החיסכון הפיננסית מהווה את אמצעי ההשקעה המיטבי ו המאפשר להם להנות מפטור תשלום מס רווחי הון על פי תקנה 125 ד .

במקרה פטירה ,מה קורה עם החיסכון ?

הכספים בעת פטירה חו”ח משולמים למוטבים אותם מציינים בטופס ההצטרפות .
ניתן לשנות את בחירת המוטבים ע”י מלוי טופס בכל עת והעברתו לחברת הביטוח

 לסיכום

כדאי להכיר – פוליסת חיסכון פיננסית הינה כלי חשוב בארסנל של אמצעי ההשקעה הקיימים , ומגדילה את אפשרויות הבחירה הקיימות והקצת יותר מוכרות ממנה   לניהול חסוכנות פרטיים.
שילוב חיסכון בפוליסה פיננסית יכול למקסם את צרכי הלקוח  והרווחים מהחיסכון  טוב יותר . 

יכול לעניין אותך גם ...