פוליסה חיסכון פיננסית -הסוד של חברות הביטוח

פוליסה חיסכון פיננסית

שיתוף פוסט

שיתוף ב facebook
שיתוף ב linkedin
שיתוף ב email
שיתוף ב whatsapp

פוליסה חיסכון פיננסית – הסוד של חברות הביטוח.

מה זה פוליסה חיסכון פיננסית ?

פוליסה חיסכון פיננסית היא מכשיר השקעה טהור (ללא מרכיב ביטוח ) הקיים בחברות ביטוח  בלבד.
חיסכון בפוליסת חיסכון פיננסית מתאים לתכנון  חיסכון לטווח קצר עד בינוני ,ומנוהל ע”י מנהלי השקעות באופן אקטיבי .

פוליסות חיסכון פיננסית  הושקו כאלטרנטיבה לחסכון  ופקדונות בבנקים , ותפסו תאוצה לאור חוסר אטרקטיביות  בחיסכון בבנק לאור הריבית הנמוכה בפקדונות .

פוליסה חיסכון פיננסית מהווה  גם אלטרנטיבה מצויינת לחיסכון ע”י קרנות נאמנות היות ונותנות פתרון לחסרונות של חיסכון ע”י קרנות נאמנות.

מה הן האפשרויות הפקדה ב – פוליסה חיסכון פיננסית  ?

ההצטרפות לפוליסה חיסכון מתבצעת  ע”י מילוי טופס הצטרפות  יעודי  של אותה חברת ביטוח נבחרת .

הפקדת סכום חד פעמי מופקד לחשבון מרכזי בחברת הביטוח וממנו משוייך לתוכנית .

הפקדה שוטפת מופקדת באמצעות חתימה על הוראת קבע ,והקמה של הוראה באמצעות האתר של חשבון הבנק .

אין תקרת הפקדה  שנתית בתוכנית חיסכון פיננסית ,כפי שקיים בקופות גמל להשקעה  , ניתן להפקיד כל סכום שרוצים .

ניתן להפקיד הפקדה חד פעמית או הפקדה חודשית ,  ניתן  לשלב את שניהם  באותה תוכנית חיסכון .

אפשר לפדות כל סכום בכל עת במידה והתחרטתם, ללא מגבלת זמן מינימאלי  מהפקדה.

פדיון מתבצע ע”י מילוי טופס פדיון, וכסף עובר לחשבון הבנק תוך 4-5 ימי עסקים מהיום שהתקבל טופס הפדיון בחברת הביטוח

 הפקדה שוטפת ניתן  להגדיל או להקטין את סכום ההפקדה  , לההקפיא  ולחדש ללא מגבלה .

כיצד מושקע הכסף והאם יש לי אפשרות שליטה על אופן ההשקעה ?

תוכניות החיסכון הפיננסי בנויות דומה למוצרי החיסכון המוכרים לנו מעולם הפנסיה אך אין הן מוצר פנסיוני כי אם מוצר פרט .
בכל תוכנית יש מבחר מסלולי השקעה המאפשר גידור של רמות הסיכון בהשקעה בהתאם לאופי החוסך וצרכיו
מסלולי השקעה נעים  מסלולי השקעה סולידיים -מסלולי השקעה כלליים – עד  מסלולי השקעה מנייתיים .
התוכנית מאפשרת לשלב בין המסלולים , ולעבור ממסלול למסלול  ללא הגבלה  לאורך תקופת החיסכון .

פה מסתיימת השליטה על אופן ההשקעה ,  לא ניתן לבחור או לדעת בדיוק באילו ניירות ערך ,אגרות חוב , או נכסים פיננסים אחרים מושקע הכסף .
בחירת  מדיניות זאת הינה  מתפקידו של מנהל ההשקעות  המיומן והמנוסה בחברת הביטוח.

 כמה זה עולה לי ?

המקסימום של דמי ניהול בתוכניות החיסכון הפיננסי הינם 2%, נק זאת  הוצגה תמיד  כעקב אכילס של תוכנית החיסכון , אך מאז  שגדלה התחרות  דמי הניהול  נעים בין 0.8% – 1.2%  ביחס הפוך לסכום ההפקדה החד פעמי .

פקטור נוסף הוא הסכמי הטבות שקיימים לסוכני הביטוח בשיוק המוצר כך שגם בהפקדה שוטפת חודשית או הפקדה בסכום נמוך יחסית ניתן להנות מדמי ניהול הנמוכים מהטווח העליון שציינתי .
הצטרפות בעזרת סוכן פנסיוני מנעימה ומקלה את  התהליך ללא עלות נוספת מצד הלקוח .

כמה אני צפוי להרוויח ?

הכסף מושקע בשוק ההון על פי רמת הסיכון הנבחרת, וכמו כל השקעה אחרת בשוק ההון ,אין הבטחה לרווח קבוע ,הרווח תלוי בביצועי ההשקעה ומצב שוק ההון .
בעיתות משבר כפי שחווינו בחודש מרץ השנה בעקבות משבר הקורונה השקעות הניבו תושאה שלילית ,במצב כזה גם הקרן של החיסכון עלולה להפגע .
על כן תוכניות החיסכון אינם מומלצות לטווח זמן קצר של שנה , לתקופת  חיסכון של מספר שנים ,המגמה של שוק  ההון חיובית,  גם אם יש משברים  כדוגמת משבר הקורונה  השוק יודע לתקן ולעלות ,דרושה סבלנות והתמדה .

האם אני משלם מס , ומתי ?  

 התשובה  היא כן .

פוליסה חיסכון פיננסית הינה תוכנית חיסכון פרט  וכמו כל מוצר השקעה פרט אחר , בעת פדיון חל מס רווחי הון בגובה 25% בגין רווחים ריאליים , רווחים בניכוי מדד .

חשוב לציין שאחד מיתרונות התוכנית הוא שמעבר בין מסלולי השקעה בתוכנית עצמה אינם מהווים ארוע מס.
המעבר  בין ממסלול  למסלול  ללא שום עלות , בניגוד לחיסכון בקרנות נאמנות ששם מעבר בין רמות השקעה שונות כרוכות בעלויות של מכירה וקניה ותשלום מס רווחי הון .
בתוכנית חיסכון פיננסית  מס נגבה אך ורק בעת משיכת הכספים .

לחוסכים בגיל 72 ומעלה ,פוליסה החיסכון הפיננסית מהווה את אמצעי ההשקעה המיטבי ו המאפשר להם להנות מפטור תשלום מס רווחי הון על פי תקנה 125 ד .

במקרה פטירה ,מה קורה עם החיסכון ?

הכספים בעת פטירה חו”ח משולמים למוטבים אותם מציינים בטופס ההצטרפות .
ניתן לשנות את בחירת המוטבים ע”י מלוי טופס בכל עת והעברתו לחברת הביטוח

 לסיכום

כדאי להכיר – פוליסת חיסכון פיננסית הינה כלי חשוב בארסנל של אמצעי ההשקעה הקיימים , ומגדילה את אפשרויות הבחירה הקיימות והקצת יותר מוכרות ממנה   לניהול חסוכנות פרטיים.
שילוב חיסכון בפוליסה פיננסית יכול למקסם את צרכי הלקוח  והרווחים מהחיסכון  טוב יותר . 

יכול לעניין אותך גם ...